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Seguros de Vida Temporales y sus modalidades de contratación

En un artículo anterior, hablábamos desde la generalidad de los distintos tipos de seguros de Vida existentes, hoy vamos a adéntranos en los Seguros de Vida Temporales  y detallar lo que les diferencia, y a lo que a nuestro entender, es relevante conocer de cada una de las modalidades de contratación de los seguros de Vida.

Con este artículo esperamos despejar y aclarar matices, que pueden ser muy relevantes a la hora de contratar un seguro de Vida, vamos a hablar de dos modalidades de contratación, El Seguro de Vida Temporal Anual Renovable y El Temporal de Prima y Capital Constante. Podemos constatar que normalmente la persona que tiene contratado un Seguro de Vida, no sabe que modalidad contrató, de hecho, la inmensa mayoría no sabe siquiera que existen diferentes modalidades de contratación, con matices muy importantes, necesarios a identificar por el cliente, si realmente deseamos estar bien protegidos.

Un ejemplo de que se ignoran estas diferencias, es que se llegan a comercializar on line, trasladando al cliente un mensaje totalmente equivocado, y es, que cuanto más barato mejor.

Debemos recordar que no es un seguro de “cosas” y sabemos que bajo ningún concepto, nadie deliberadamente se la jugaría con una herramienta capital para nuestras vidas, en la que depositamos la confianza de hacer más leve el daño económico derivado del mayor de los infortunios, que es nuestro fallecimiento, o una invalidez.

Recordaremos que los Seguros de Vida Temporales Anuales Renovables, pueden ser contratados con capital creciente, decreciente (Vinculado a créditos) y constante. La duración es de un año renovable de forma tácita, hasta un número determinado de periodos, salvo que cualquiera de las partes, comunique a la otra, su voluntad de no renovar dentro del plazo establecido en el artículo 22, de la Ley de Contrato de Seguro.

En este tipo de seguros, lo más recomendable es contratarlos cuando la aseguradora incluya en sus condiciones una cláusula de indisputabilidad, de esta manera, tendremos más certezas legales de que la compañía no efectúe dicha renovación, amparándose en el citado artículo 22 de la LCS.

Las cláusulas de indisputabilidad, pueden estar redactadas de muy diferentes formas, no siendo todas ellas concretas y específicas, por eso, estas diferencias de redacción pueden aportar más o menos seguridad sobre la póliza. Además, la prima va aumentando en cada renovación, al estar expuesta a diferentes variables como la inflación, la edad actuarial, siniestralidad del ramo, provisión matemática, etc., siendo la prima del próximo año una incógnita.

O sea, que aunque las primas futuras estén reflejadas en la póliza, éstas sólo son orientativas, pues como hemos comentado anteriormente, las diferentes variables pueden influir directamente sobre ellas, pudiendo darse subidas muy importantes de un año a otro, haciendo insostenible su pago, y por ende, renunciar a la renovación cuando quizás esa protección sea más necesaria.

Como dato relevante, el porcentaje de Anuales Renovables comercializado es altísimo comparándolo por ejemplo con el Temporal de Prima y Capital Constante, que apenas es reseñable en el mercado Nacional.

Vamos ahora con la otra modalidad de contratación, que son los Seguros Temporales de Prima Constante y Capital Constante, en los que la duración puede llegar hasta más de 40 años, manteniéndose la prima nivelada y siendo el tomador la única figura que puede resolver dicho contrato, el periodo contratado, puede incluir desde varias anualidades, hasta décadas, y por esto no está afecto por el artículo 22 de la LCS.  Teniendo la absoluta certeza de que no se puede dar una modificación de prima, condiciones o cancelación de la póliza por parte de la compañía de forma unilateral, siendo el Tomador, la única figura que puede resolver dicho contrato cuando lo estime oportuno.

Llegados a este punto, una última recomendación, debemos de contratar productos libres de exclusiones dentro de lo posible y así evitar desagradables sorpresas.

Así todo, aunque esperamos haber cumplido el objetivo con el que abríamos el artículo, la recomendación es asesorarse de la mano de profesionales , objetivos e independientes que “quieran”, y “puedan” darnos lo que mejor se ajuste a nuestras necesidades reales.

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Independencia Financiera

El concepto de Independencia Financiera es uno de los valores más importantes en nuestras acciones de Planificación Financiera Personal y Familiar.

Podemos definir la Independencia Financiera como la capacidad de un individuo, o un colectivo, para mantener cubiertas sus necesidades económicas de modo independiente a sus actividades empresariales, laborales o profesionales. El término de Independencia Financiera está ligado al concepto de bienestar económico, es decir, se busca la capacidad de cubrir las necesidades económicas necesarias para mantener un cierto nivel de vida y realizar ciertos proyectos más que la obtención de una estatus de riqueza.

La Independencia Financiera tiene como objeto proporcionar seguridad económica y estabilidad financiera a las personas y sus familias.

Barymont y Asociados ha convertido el objetivo de proporcionar Independencia Financiera a las personas y las familias en su  principal razón de ser,  desarrollando el sistema de análisis y soluciones más completo del sector.

Si desea informarse sobre cómo conseguir su Independencia Financiera puede solicitar información a través de nuestros agentes.

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Independencia Financiera y el futuro de las Pensiones Públicas

Ennumerosos artículos a lo largo de estos años hemos venido comentando sobre el difícil futuro del Sistema Público de Pensiones y el concepto de Independencia Financiera como la lógica consecuencia de una correcta Planificación Financiera Personal y Familiar.

En este artículo relacionaremos los tres conceptos e indicaremos el mejor modo de conseguir el deseable objetivo de la Independencia Financiera.

Como ya vimos en un artículo anterior podemos definir la Independencia Financiera como la capacidad de un individuo, o un colectivo, para mantener cubiertas sus necesidades económicas de modo independiente a sus actividades empresariales, laborales o profesionales.

Es decir la Independencia Financiera es un “estado de bienestar económico” en el que existe capacidad económica suficiente para afrontar las necesidades financieras habituales del individuo y su familia, sin necesidad de trabajar para ello.

Este estado es el previsto para la jubilación o invalidez al percibir las pensiones públicas derivadas del pago al Sistema de Seguridad Social.

Sin embargo, y tal como venimos anunciando el Sistema Público de Pensiones no es sostenible en los términos actuales por lo que se hace imprescindible asegurar nuestro bienestar económico de modo independiente.

El modo correcto de planificar la Independencia Económica parte del estudio de las necesidades actuales, la proyección de la situación económica deseable, la valoración de nuestra capacidad de inversión y la elección de los productos de seguro e inversión adecuados.

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